头条财经：恭喜#女神理财大赛#的一等奖得到者@财瑾微教室，先做下自我介绍吧~
财瑾微教室：今日头条的朋友们，大家好。我叫詹婧瑾，目前是浙商银行绍兴上虞支行的理财经理。我从道理财经理岗位已经有八年了，我喜好这份事情。我是范例的天秤座性情，善沟通、善表达，平日里喜好主持和朗诵，偶尔也跳跳最爱的拉丁舞。每当我所做事的客户认同和理解我的时候，我都以为特殊冲动。我坚信，由于信赖，以是相守。
头条财经：你认为理财对付家庭和个人是必须的吗？
财瑾微教室：个人认为，理财由两部分组成的，一方面是如何合理地钱生钱，另一方面是如何做年夜大好人生的财富方案。从微不雅观角度，我们面对柴米油盐须要一个钱打二十四个结，将积蓄存在银行赚牟利钱；而从宏不雅观的角度，我们须要对财富进行传承。无论我们是温饱、小康还是富余，都无可避免要学会理财这项技能。理财能让我们学会在年少时积累，中年时资产增值，年迈时老有所依。
头条财经：作为专业理财经理，你一样平常会给客户什么样的理财建议呢？
财瑾微教室：从道理财事情已经八年了，期间碰着过各式各样的客户。但是，无论客户的性情是张扬、还是沉稳，无论客户的风险偏好是守旧、稳健还是激进，千变万化不离其宗，我们始终要做好资产的合理配置，包括风险配置和周期配置，确保人生不同周期的财务资金合理分配。标准普尔资产分配法是一种常用资产风险配置方法，希望通过资产的分类配置来增强风险抵御能力。每次客户来理财时，我常日都会打开网银，指着资产的饼状图见告他们，我们须要将这块“蛋糕”切成四份，10％作为日常的开销，20％用来保命，30％用来最大限度的赢利，而40％须要用来保值。
大多数的客户打电话或者微信咨询我的第一件事都是问最近有没有什么好的产品，而我常日都会反问客户，您最近有若何的理财需求，您在家庭配置上还短缺哪一项。每一样金融产品在设计上都有其可取之处，关键在于客户目前短缺哪一样，客户愿不愿意认同这些产品背后所传达的财富理念。
头条财经：在你看来，刚刚开始事情的年轻人，该如何打理自己的人为呢？
财瑾微教室：刚开始事情的年轻人不仅是职场新人，更是理财小白，而且每每有很多对理财的误解，认为刚事情没有多少钱不用理财。
实在这是一种理财的误区，年轻人理财首先须要有理财的意识，学会攒钱便是迈出理财的第一步，告别“剁手党”、 “月光族”，下载一些记账的APP，帮助自己每月开源节流，哪怕节省500-1000元，也是质的打破。
理解自身的风险偏好。每个人的性情一定程度上影响了他的风险偏好。给自己做一个风险评估，根据终极得分，确认自身的风险偏好，然后再选择适宜自己的产品。从低门槛入手，分散投资，积累履历。年轻人的积蓄不多，低出发点不会对生活有任何影响。各个渠道的产品都考试测验下，体验过后，对不同的产品的风险、收益亲睦坏进行总结，形本钱身的投资履历，终极选择出适宜自己的产品。
头条财经：很多用户在问，信用卡过时是否会影响自己未来向银行贷款，能给大家阐明下吗？
财瑾微教室：信用卡的利用状况是纳入人行的征信系统的，一旦信用卡过时，人行的征信系统就会有记录。银行审核贷款的条件便是看征信记录是否良好，而大部分银行审核个人征信有几条主要规则：
1、当前有否未结清信用卡欠款；
2、近两年有否连续三个月的过时记录；
3、近2年有否累计超过6次以上过时记录；
4、名下多张信用卡透支率有否靠近满额且有过时记录。
如果您符合个中任何一条，都会增加向银行贷款获批的难度。
当然以下轻微的征信“瑕疵”银行还是会考虑贷款的，但是基于风险点，银行可能会提高贷款利率：
1、近2年内有间隔性地过时，而且过时金额较小且不超过3次；
2、信用卡有固定金额过时且能证明是年费欠款；
当然贷款审批本身便是仁者见仁，智者见智的事情，不同的审批官对风险的把控也有差异，以上只是实践履历的汇总，终极决定权还是在贷款银行的审批官手上。
头条财经：那么，信用卡额度紧张受什么成分影响呢？
财瑾微教室：信用卡本身便是一种信用贷款，是银行免包管贷给您的钱，任您在规定的韶光内合理的利用，以是银行在额度方面会进行综合的考量。一样平常银行都会设置一个评分卡系统，根据统计学的历史违约概率，设定目标客户，结合申请人的收入情形，确定一个合理的信用额度。客户信用评分的标签有很多，紧张影响的成分包括申请人的年事、学历、婚姻状况等，以下几类客户都能申请到较高的信用额度：
1、申请人所处的行业较为稳定，如公务员、奇迹单位、西席、年夜夫、天下500强，这些行业的申请人银行一样平常会优先考虑给予较高额度，由于这些行业的从业职员事情和收入相对稳定，违约率较低；
2、银行的高净值及以上客户群。所谓高净值便是个人的金融资产超过100万公民币，不包括房产、汽车等非金融资产。这类客群本身有较强的资金实力，又是银行的虔诚客户，自然也能争取到较高的额度；
3、申请人如果能供应车辆证明、房产证明和其他资产证明，也有利于申请高额度的信用卡。
当然申请信用卡额度也会有减分项，例如信用卡的持卡数量太多、个人征信系统下负债过高、个人征信有过时记录等等。
头条财经：作为理财达人，你有什么自己的理财故事能和大家分享吗？
财瑾微教室：我有幸能加入到浙商银行理财大家庭。在从业初期我在营销客户的过程中每每向客户强调理财产品的收益率，总以为客户更看中的是产品的收益。可是当客户主动找我开卡时，他们的情由并非如此：“小詹，你到哪，我就到哪！
”、“小詹，这么多年你帮我们理财，理的是一份心意和信赖”。逐渐地，我创造，实在绝大多数客户并非十分看中产品的收益，他们更看重这理财背后的做事。为客户多想一点，客户也会多理解我们一分。以是，我坚信，信赖才是发卖的核心，我现在更看重的是和客户面谈，理解客户的需求，再提出合理化的理财配置建议。
去年资管新规出台后，我本以为要改变客户的购买习气会非常困难。没想到的是，当我不厌其烦每天重复地向客户解释资管新规的来龙去脉，客户纷纭表示理解。他们在提高自身风险意识的同时，逐渐转变购买习气，开始配置存款类的产品，逐渐接管资产配置的理念。
头条财经：春节立时就要到了，用户可以着重关注哪些类型的理财产品呢？你有什么建议给大家？
财瑾微教室：每年春节是辞旧迎新的时候，也是发放年终奖的日子，这个时候更要看重理财，为新一年做好方案。正因如此，银行把每年的1-3月称做旺季。
我给2019年方案的主题仍旧是理财安全年，在理财三要素的选择上，建议还是要侧重于安全性和流动性，降落对收益性的预期。在期限配置上，从稳健的角度看，如果客户的资金打算存放一年或以上，建议是选择银行的特色存款或者大额存单，这类产品属于银行存款，保本保息，并且纳入国家存款保险范畴，安全有保障。如果客户打算一年内须要动用这笔资金，不妨选择固收类的低风险银行理财产品，这类产品紧张投资于国债、银行承兑汇票，企业债、公司债等流动性较好的标准化债权资产，历史古迹稳健。
希望我们的朋友们在2019年都能收成稳稳地幸福。感激大家。
完全内容请查看#理财女神微访谈#话题或@财瑾微教室 主页。
以上为@财瑾微教室 参加微访谈问答实录，仅代表被访者个人意见，不代表今日头条认同其不雅观点，更多内容请参考被访者头条号。