家庭情形：
师长西席30岁，外企事情，儿子快1岁。有车无房。
夫妻双方均匀月收入共2.5万元。均匀每月生活开支1.7万（加孩子开支、房租和汽车费用），每月可以盈余8000元。
夫妻都在外资企业事情，福利较好，公司给员工买了团体保险，寿险保额为100万，重疾保额为60万。
来自一个偏远小镇的徐小姐，刻苦攻读，考入了上海高校，顺利保研，24岁研究生毕业后，留沪，进入外企事情，开始在大都邑打拼。
26岁时，徐小姐与黄师长西席结婚，开始了两个人的生活。
徐小姐今年29岁，她开始以为生活没有想象中的轻松。她有了孩子，快1岁了，有了孩子的生活，幸福而又有了无形的压力。
事情5年，撤除开销，两个人统共存下来的只有30万元，在上海肯定付不了首付，但孩子逐步终年夜，如何才能给孩子更好的生活和教诲呢？徐小姐有些茫然了，于是在我的公号后台留言，要求帮助。
剖析：
徐小姐这样的家庭，在北上广深一线城市有万万千万。每个怀揣梦想的青年人都希望在大城市可以有自己的一片天地。空想很丰满，现实却很残酷。
大城市的房价高、物价高、生活本钱高，如果“你爸不是李刚”，想要在大都邑生存好，只能说是一件很有寻衅的事情。
在大都邑发展的非富二代和非官二代，如何对自己的财务资源进行合理方案，才能更好地在大都邑立足呢？
我们先来梳理一下徐小姐的家庭目标：徐小姐，三口之家，须要办理的目标为：孩子教诲、个人目标和保障。
1、子女教诲目标
徐小姐的儿子快1岁，让孩子吸收良好的教诲，是徐小姐对孩子的期许。
首先，要根据徐小姐的家庭情形，为孩子的未来作打算。徐小姐希望孩子不要出国，又对海内教诲不满意，暂时按照孩子本科去喷鼻香港留学作预估：
徐小姐须要在孩子18岁时，准备170万元，才能支付喷鼻香港的本科和研究生的用度。如果每年的投资年化收益在8%旁边，每个月存6000元，就可以达到目标。
2、个人目标
徐小姐家庭在上海有车无房，孩子一每天的终年夜，徐小姐希望可以在上海有自己的屋子。
徐小姐现在的储蓄共40万元，现在上海房屋均价33727元/平方米（数据来源：中国指数研究院），假设徐小姐购置85平方米、价格为30000元/平方米的屋子，房产总价为255万元，按照现有的首付政策，最低首付20%，为51万，再加大略装修，一套屋子购置下来最少须要60万的准备。255万的房产，首付20%，剩下的用组合贷款，贷款30年，等额本息还款法，之后每月也须要还10285.37元。
对付徐小姐家庭而言，首付的金额储备不敷，哪怕首付借了亲戚朋友的钱填补，之后每个月1万多的还款压力还是非常大的。
综合考虑，我们建议徐小姐先不要买房，连续租房，预留出资金为孩子教诲以及自己的未来养老储蓄。
3、保险保障目标
徐小姐夫妻都在外企事情，现在的福利很好，公司除了社保之外还给其购置了补充的商业保险，但徐小姐一定要考虑的是，如果有一天不在现在的公司事情了，这些福利就全部没有了，到时再去购置商业保障，年事大了，须要付出的本钱更高。
根据徐小姐的家庭情形，两个大人首先须要购置的是寿险。两个大人是家庭的紧张收入来源，肩负着家庭的任务，两人须要配置的寿险保额该当包括以下部分：
家庭的负债（现在没有负债）、孩子教诲任务（孩子去喷鼻香港读书，目前的教诲任务约为92万元）、预留给家人的生活费（根据家庭花费情形，预留20年的生活费，考虑通胀，肩负120万元）和应急资金（10万元），至少须要配置222万元的寿险。按照夫妻双方收入比例，师长西席占家庭收入的60%，徐小姐占家庭收入的40%，师长西席须要购置133.2万的寿险，徐小姐须要购置88.8万的寿险。我们建议其配置定期寿险，每年景今年夜概是2500元旁边。
其次，须要配置的是百口人的重大疾病险。夫妻双方都须要配50万元的保终生的重疾保额，夫妻两人的本钱每年大概是1.6万元旁边。孩子的重疾险配置保额为50万，本钱大概是4000元旁边。
末了须要配置的是住院医疗险。住院中花销的用度，可用此险进行报销。每人每年大概是2000多元的本钱。
如果配置得当，百口人每年的保费支出靠近3万元。
我们还没有对徐小姐家庭的养老退休进行方案，如果把退休方案也考虑在内，徐小姐现在的收入肯定是不能同时知足这几个目标。
对付像徐小姐一样，在大都邑打拼的青年人，首先须要有清晰的目标，有专业职员帮忙的方案，不管现在能够知足多少目标，此刻开始为未来进行储蓄绝对没错。千万不要由于当下的享乐而让自己和孩子的未来变得惨淡。
题外话：
此前的“我要发问”环节，已经改版为“个案剖析”。每周选择一个个案进行深入剖析，希望能对你有所启示。
如果您也希望在这个环节中涌现，可以在后台供应详细的家庭信息，同时留下电话号码，以便我们补充资料。
当然，如果你有其他的问题，也可以直接在后台发问。如果我的文章中已经提及过的问题，我的助理会推举你去看文章；如果是没回答过的、且有代价的问题，我会亲自回答。
公号作者
孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学金融系和统计系的专业硕士导师。创必承公司创始人。
微信公号“孙明展-真理财”（zhenlicaiAPP），分享家庭财务方案、儿童财商教诲、家庭保障、经济不雅观察等方面的原创文章。
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